रिटायरमेंट प्लानिंग का पहला कदम
आज के दौर में नौकरी बदलना आसान है, लेकिन financial security उतनी आसान नहीं।
हम चाहे किसी भी सेक्टर में काम करें – private, government या corporate – हमारी financial safety तीन मुख्य स्तंभों पर टिकती है:
- PF (Provident Fund)
- Gratuity
- NPS (National Pension System)
ये तीनों मिलकर आपके भविष्य की income, सुरक्षा और retirement corpus को मजबूत बनाते हैं।
इस ब्लॉग में हम इन तीनों को बेहद आसान भाषा में समझेंगे —
⚡ क्या हैं?
⚡ कैसे मिलते हैं?
⚡ किसे ज्यादा फायदा होता है?
⚡ और अंत में किसे चुनना चाहिए?
चलिए शुरू करते हैं…
1. Provident Fund (PF) – हर नौकरीपेशा का सबसे सुरक्षित फंड
PF को हम EPF (Employees Provident Fund) भी कहते हैं। यह भारत के सबसे पुराने और सुरक्षित retirement instruments में से एक है।
🔹 PF कैसे काम करता है?
हर महीने:
- Employee अपनी salary का 12% जमा करता है
- Employer 12% में से 3.67% PF में और 8.33% Pension (EPS) में डालता है
💡 यानी PF आपके salary से बनने वाला एक compulsory saving plan है।
PF पर कितना ब्याज मिलता है?
EPFO हर साल interest rate घोषित करता है।
2024–25 के लिए EPF पर interest rate लगभग 8.25% रहा है (historically 8–9%)।
यह interest monthly compound होकर आपकी राशि तेजी से बढ़ाता है।
PF की खास बातें
✔ बिल्कुल सुरक्षित (Government-backed)
✔ पैसे पर अच्छा ब्याज
✔ नौकरी बदलने पर PF ट्रांसफर हो जाता है
✔ 5 साल की लगातार नौकरी पर PF withdrawal tax-free
PF से कितना पैसा बनेगा?
अगर आपकी salary ₹25,000 है → PF: ₹3,000 प्रति माह
20 साल में @8.5% से आपको मिलेगा:
👉 लगभग ₹17–20 लाख
यानि PF long-term wealth बनाने का एक भरोसेमंद तरीका है।
2. Gratuity – 5 साल नौकरी के बाद मिलने वाला बड़ा बोनस
Gratuity एक आभार राशि है जो कंपनी अपने employees को लंबे समय तक काम करने के बदले देती है।
Gratuity पाने की शर्त
✔ कम से कम 5 साल लगातार नौकरी
✔ Company registered होनी चाहिए (10+ employees)
Gratuity कैसे calculate होती है?
Formula:
मान लीजिए आपकी आखिरी salary ₹30,000 है और आपने 6 साल job की है:
👉 Gratuity = (30,000 × 15 × 6) ÷ 26 = ₹1,03,846
Gratuity पर Tax कैसे लगता है?
- Private employees के लिए ₹20 लाख तक tax-free
- Government employees के लिए पूरी gratuity tax-free
Gratuity कब मिलती है?
✔ Job छोड़ने पर
✔ Retirement पर
✔ Death/Disability पर (nominee को मिलता है)
3. National Pension System (NPS) – Monthly Pension + Tax Benefits
NPS एक voluntary retirement scheme है, जिसमें आप हर महीने पैसा invest करके retirement corpus बनाते हैं।
🔹 NPS कैसे काम करता है?
आपके पैसे दो जगह invest होते हैं:
- Equity (Shares)
- Corporate Bonds
- Government Securities
यह आपके लिए एक pension + investment combo बनाता है।
🔹 NPS के फायदे
✔ Long-term high return potential (10–12%)
✔ Automatic monthly pension (Annuity)
✔ Extra ₹50,000 tax benefit (80CCD(1B))
✔ Low charges, Government backed
🔹 Retirement पर क्या मिलता है?
60 साल की उम्र पर आप:
- 60% पैसा tax-free निकाल सकते हैं
- 40% से आपको हर महीने pension मिलेगी
🔹 NPS कितना return देता है?
Historically NPS ने 10–12% annual return दिया है—PF और FD से कहीं ज्यादा।
💬 Example:
अगर आप ₹2000/month डालते हैं → 25 साल में आपको मिल सकते हैं:
👉 ₹25–30 लाख (market performance आधारित)
PF vs Gratuity vs NPS — सबसे सरल तुलना
| Feature | PF | Gratuity | NPS |
|---|---|---|---|
| कौन देता है? | Employee + Employer | Employer | Individual |
| कब मिलता है? | Job छोड़ने पर | 5 साल बाद | Retirement पर |
| Risk Level | Zero Risk | Zero Risk | Low–Medium Risk |
| Return | 8–8.5% | Fixed formula | 10–12% |
| Tax Benefit | EEE (Tax-free) | ₹20L तक Tax-Free | 80C+Extra ₹50k |
| Pension मिलता है? | EPS से थोड़ा | No | Yes (Monthly Pension) |
3 आसान बातें याद रखें – Financial Planning की मजबूत नींव
1️⃣ PF = Safety + Long term savings
हर salaried employee की पहली safety net।
2️⃣ Gratuity = Loyalty Reward
जितना ज्यादा साल काम, उतनी ज्यादा राशि।
3️⃣ NPS = Pension + Wealth Creation
रिटायरमेंट के बाद guaranteed income।
तीनों का balance आपकी financial life को मजबूत बनाता है।
इन तीनों का सही Mix कैसे चुनें?
✔ अगर आप job में नए हैं
→ PF naturally मिलेगा
→ NPS से शुरुआत कर सकते हैं
→ Gratuity 5 साल बाद मिलेगी
✔ अगर आपकी उम्र 30–40 है
→ PF + Gratuity आपका foundation है
→ NPS में monthly छोटे amount से शुरुआत करें
✔ अगर आपकी उम्र 40+ है
→ Debt + Equity balance चाहिए
→ NPS आपकी future monthly pension बनाएगा
Conclusion – भविष्य सुरक्षित करना आज का सबसे बड़ा निवेश है
PF, Gratuity और NPS सिर्फ financial products नहीं हैं—
ये आपकी जिंदगी के सबसे मजबूत सुरक्षा कवच हैं।
ये तीनों मिलकर आपको:
✔ Retirement में Regular Income
✔ Tax Benefits
✔ Wealth Creation
✔ Financial Freedom
दिलाते हैं।
अगर आप 2026 में अपनी बचत और भविष्य को सुरक्षित करना चाहते हैं,
तो इन तीनों को समझकर plan बनाना आपकी पहली priority होनी चाहिए।